Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu? Kesto ja ohjeet

Jos luottotiedoissasi on maksuhäiriömerkintä, olet todennäköisesti huomannut, miten rajusti se rajoittaa arkea: lainan saanti käy lähes mahdottomaksi, vuokranantajat epäröivät, ja jatkuva huoli tulevaisuudesta painaa mieltä. Hyvä uutinen on, että merkinnän poistuminen on nykyään huomattavasti nopeampaa kuin vielä muutama vuosi sitten — kunhan tiedät, mitä pitää tehdä.

Normaalin merkinnän kesto: 2–3 vuotta · Poistuminen maksun jälkeen: 30 päivää (1.12.2022 alkaen) · Ulosottomerkinnän kesto: 3 vuotta

Seuraava taulukko kokoaa keskeiset tiedot maksuhäiriömerkinnän kestoista ja poistumisaikatauluista.

Kauanko maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa?

Maksuhäiriömerkintä on voimassa yleensä 2–3 vuotta, ellei velkaa ole maksettu ennen tätä. Tämä perustuu luottotietolakiin (18§), jonka mukaan säilytysaika vaihtelee merkinnän tyypin mukaan. Luotonantajan itse ilmoittamien maksuhäiriömerkintöjen voimassaoloaika on kaksi vuotta, kun taas ulosoton kautta syntyneet merkinnät voivat olla voimassa kolme vuotta.

Aiemmin maksuhäiriömerkintä on näkynyt velallisen tiedoissa vähintään kahden vuoden ajan, vaikka velka olisi jo maksettu. Tämä tarkoitti käytännössä sitä, että velallinen saattoi olla vuosia ilman mahdollisuutta normaaliin luotonkäyttöön sen jälkeen, kun velka oli jo hoidettu. Uudistus joulukuussa 2022 muutti tilanteen merkittävästi.

Jokainen laiminlyöty maksu aiheuttaa erillisen maksuhäiriömerkinnän, jonka poistumisen edellytyksenä on velan maksaminen tai maksuhäiriömerkinnän vanheneminen. Uudet merkinnät eivät enää pidennä vanhojen säilytysaikoja, vaan jokainen merkintä käsitellään omanaan.

Normaalin merkinnän kesto

• Luotonantajan ilmoittama merkintä (OSP/LKP): 2 vuotta
• Ulosotto- tai tuomioistuinmerkintä: 3 vuotta
• Poisto maksun jälkeen: 30 päivää (1.12.2022 alkaen)

Ulosottomerkinnän kesto

Ulosottoasioissa merkintä säilyy luottotiedoissa kolme vuotta merkinnän syntymisestä. Poikkeuksena ovat pitkäkestoisesta ulosotosta (UMP) ja ulosotossa todetusta varattomuudesta (UMS) syntyneet merkinnät, jotka poistuvat heti kun tieto velan maksamisesta tai vanhenemisesta on toimitettu luottotietorekisteriin. Takuusäätiön mukaan velallisen on kuitenkin pääsääntöisesti itse oltava aktiivinen, sillä luottotietoyhtiön on saatava tieto velan maksamisesta.

Vakavan merkinnän kesto

Pitkäkestoinen ulosotto (UMP) tarkoittaa tilannetta, jossa velallinen on ollut ulosotossa yli vuoden. Tällaisissa tapauksissa ulosoton päättymisestä voi kulua merkinnän poistumiseen jopa 15–20 vuotta, jos velkaa ei ole maksettu eikä vanhentumista ole tapahtunut. Vanhentuminen edellyttää, että velkoja ei ole vaatinut maksua tietyn ajan kuluessa.

The implication: pitkäkestoisen ulosoton kesto voi ylittää kaksi vuosikymmentä, mikä tekee aktiivisesta velanhoidosta kriittisen tärkeää.

Milloin maksuhäiriömerkinnät poistuvat?

Joulukuun 2022 alusta lähtien maksuhäiriömerkintä poistuu luottotietorekistereistä kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyritykset ovat saaneet tiedon velan maksamisesta. Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan lainmuutos parantaa niiden velallisten asemaa, jotka kykenevät maksamaan pois maksuhäiriömerkintään johtaneet velkansa.

Asiakastiedon mukaan 1.12.2022 alkaen voit päästä eroon maksuhäiriömerkinnästä 30 päivässä, kun ensin maksat maksuhäiriöön liittyvän velan ja toimitat maksutiedon luottotietorekisteriin. Tämä on merkittävä parannus aiempaan, jolloin merkintä saattoi säilyä tiedoissa vielä vuosia velan maksun jälkeen.

Poistuminen automaattisesti

Kun uudistus tulee voimaan, luottotietotoiminnan harjoittajan on poistettava maksuhäiriömerkinnät, joissa on tieto suorituksen maksamisesta. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että luottotietoyhtiön on poistettava merkintä automaattisesti, kun velkoja ilmoittaa maksun suoritetuksi. Velallisen ei siis tarvitse itse hakea poistoa, jos velkoja hoitaa ilmoitusvelvollisuutensa.

Nopeutettu poisto uudella lailla

Uudistuksella kannustetaan velallista ottamaan oma talous hallintaan ja maksamaan velat, vaikka niistä olisi jo syntynyt maksuhäiriömerkintä. Säästöpankin mukaan muutos lyhentää monien maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikaa ja nopeuttaa luottotietojen palautumista niille, jotka kykenevät maksamaan velkansa.

The pattern: lakiuudistus siirtää vastuuta velkojalle, mutta velallisen aktiivisuus varmistaa nopean poiston.

Kauanko menee, että saa luottotiedot takaisin?

Kun velka on maksettu, prosessi luottotietojen palautumiseen kestää noin 30 päivää siitä, kun luottotietoyhtiö saa tiedon maksusta. Tämä edellyttää kuitenkin, että velkoja ilmoittaa maksustietojen ylläpitäjille. Käytännössä velallisen on varmistettava, että tieto välittyy molemmille Suomessa toimiville luottotietorekisteriä ylläpitäville yrityksille: Asiakastieto Oy:lle ja Dun & Bradstreet Finland Oy:lle.

Velan maksun jälkeinen prosessi

• Maksa velka velkojan ilmoittamille tileille
• Hanki maksukuiti tai maksutodistus
• Toimita maksutieto kirjallisesti molemmille luottotietoyhtiöille
• Odota 30 päivää käsittelyaikaa
• Tarkista luottotiedot OmaTaloudesta tai vastaavasta palvelusta

Itse tehtävät toimet

Velallisen on pääsääntöisesti itse oltava aktiivinen, sillä luottotietoyhtiön on saatava tieto velan maksamisesta. Tieto siitä, että velka on maksettu, täytyy välittää molemmille luottotietorekisteriä ylläpitäville yrityksille, koska nämä yritykset eivät automaattisesti poista maksuhäiriömerkintää ilman erillistä ilmoitusta.

Omatieto.fi-palvelun kautta voi tarkistaa omat luottotiedot ja varmistaa, että merkinnät poistuvat ajallaan. Palvelusta näkyvät sekä voimassa olevat merkinnät että niiden odotettu poistumisajankohta.

The catch: passiivisuus voi viivästyttää poistoa, vaikka velka olisi maksettu.

Milloin pitkäkestoinen ulosotto merkintä poistuu?

Pitkäkestoisesta ulosotosta (UMP) ja ulosotossa todetusta varattomuudesta (UMS) tulleet maksuhäiriömerkinnät poistuvat luottotiedoista heti, kun niihin liittyvän velan maksusta on mennyt tieto luottotietorekisteriin. Tämä poikkeaa normaalista kolmen vuoden säilytysajasta.

Pitkäkestoisen ulosoton ehdot

Pitkäkestoista ulosottoa koskeva merkintä poistetaan pyynnöstä, kun ulosotto päättyy. Jos velkoja hakee uutta maksuhäiriömerkintää velalliselle, tämä on mahdollista vain silloin, kun maksu johon velka perustuu on edelleen maksamatta eikä velka ole vanhentunut.

Poistopyyntö ulosotolle

Jos velka on maksettu ulosoton kautta, ota yhteyttä ulosottoon merkinnän poistamiseksi. Ulosottolaitos tarjoaa sähköisen asioinnin kautta mahdollisuuden hoitaa asia verkossa. Muista säilyttää maksukuitit, sillä ne toimivat todisteena maksusta luottotietoyhtiölle.

What this means: ulosoton kautta maksettaessa velallinen saa merkinnän poistoon suoran yhteydenoton kanavan.

Mihin maksuhäiriömerkintä vaikuttaa?

Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa arkeen monin tavoin. Se voi estää uusien luottojen saamisen, vaikeuttaa vuokra-asunnon saamista ja rajoittaa joidenkin työpaikkojen saamista. Merkintä ei kuitenkaan ole maailmanloppu — se on hallittavissa oleva tilanne, joka ratkeaa ajan myötä.

Lainat ja vuokraus

Pankit ja rahoituslaitokset tarkistavat luottotiedot ennen luottopäätöksen tekemistä. Maksuhäiriömerkintä voi johtaa luottohakemuksen hylkäämiseen tai korkeampiin korkoihin. Vuokranantajat puolestaan voivat pyytää luottotietotodistusta ennen vuokrasopimuksen allekirjoittamista.

Työ ja muut vaikutukset

Jotkut työnantajat tarkistavat luottotiedot tietyissä tehtävissä, erityisesti taloushallintoon ja varallisuuden hoitoon liittyvissä työtehtävissä. Merkintä ei kuitenkaan automaattisesti estä työllistymistä, ja monet työnantajat arvioivat tilanteen kokonaisuutena.

Aiheeseen liittyvää: Santander Consumer Finance yhteystiedot · Ansiopäiväraha 58-vuotiaalle

Usein kysytyt kysymykset